Qu'est-ce qu'une banque de financement et d'investisement ?

La banque de financement et d'investissement apporte des services sophistiqués à des grandes entreprises dans une logique d'un sur mesure partiel ou total. Elle offre entre autres des services liés à l'accès aux marchés d'actions / d'obligataire/ des taux (émission, transaction, couverture..), aux conseil en fusions et acquisitions, à l'accès aux financements bancaires plus ou moins complexes...

Quelle est la différence entre un compte courant, un livret et un compte à terme ?

Un compte courant permet de domicilier un salaire, d'effectuer des paiements type prélèvements récurrents pour payer des factures, etc., de lier des moyens de paiement comme le chéquier et la carte bancaire, et éventuellement, d'avoir un découvert.

Le livret ("Livret B" dans la réglementation bancaire), ne permet aucune de ces 4 actions. On peut juste faire des virements, à tout moment, pour l'alimenter ou le débiter.

Le compte à terme est un livret mais sur lequel l’argent est immobilisé pendant une durée minimum de plusieur mois afin de permettre un soutien pérenne à des projets et secteurs d'activités.

Le partage des taux d'intérêt de mon épargne est-il un gage d'éthique ?  

Toutes les banques proposent à leurs clients des produits d'épargne pour lesquels ils peuvent décider de partager leurs intérêts avec une association partenaire de leur choix. Il s'agit d'un don de la part des clients, et non d'un soutien financier de la banque à cette association. Cela ne signifie pas non plus que la banque utilise l'argent du compte pour financer des activités en accord avec les objectifs de l'association. Donc si ce type de disposition facilite un apport financier qui peut être significatif pour des associations qui peinent à maintenir leurs ressources, il ne garantit en rien l'usage éthique des fonds du compte. 

Les banques en ligne sont-elles plus éthiques ?

Boursorama, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, Hello banq !, etc. les banques en ligne se multiplient et font valoir des prix imbattables et transparents. Mais côté éthique, les banques en ligne n'offrent pas plus de garantie sociale et environnementale que les établissements traditionnels.

La raison ? Les banques en ligne, qui fournissent les services attendus par toute banque de détail qui dispose d'agences, dépendent d'un grand groupe bancaire qui agit non seulement via des activités de détail mais aussi via des services aux multinationales (banque de financement et d'investissement) et aux investisseurs (gestion d'actif). 

Pour savoir si les impacts d'une banque en ligne sont en accord avec nos convictions, il nous faut donc regarder à quel groupe bancaire elle appartient puis se référer au guide Climat : comment choisir ma banque ? La plupart appartenant à de grands groupes bancaires, la plupart de ces banques ne sont pas éthiques. 

En revanche, la NEF, seule banque éthique en France, n'a pas vocation à ouvrir des agences (mais est représentée par ses banquiers itinérants qui parcourent le territoire français dans un souci de proximité avec ses sociétaires). Ses services sont donc en ligne. Côté tarif, la dernière enquête de la CLCV montre que les banques les moins chères sont les plus éthiques.

Parmi les banques en ligne, Boursorama est détenu par la Société Générale, Fortuneo et Monabanq par le Crédit Mutuel, Hello banq par la BNP Paribas, Bforbank par le Crédit Agricole.

Une banque éthique, c'est une banque moins chère ? Avec un taux d'épargne moins élevé ? 

Côté tarif, la dernière enquête de la CLCV montre que les banques les moins chères sont les plus éthiques.

Il est impossible de comparer les tarifs pratiqués par la NEF avec ceux des autres banques. En effet, la Nef étant pour les particuliers une banque d'épargne et non pas encore une banque au quotidien (moyens de paiement, découvert, domiciliation salaire, etc.), il n'y a tout simplement pas d'offre et pas de tarifs à comparer. Cependant, la Nef devrait se distinguer des autres banques classiques en appliquant ses principes et valeurs à ses futurs. 

Côté taux d'intérêt, faire le choix d'une banque éthique, c'est aussi faire le choix de ne pas demander à son épargne de rapporter autant que dans des banques classiques. Les raisons sont simples: derrière une rentabilité très forte se cachent souvent des activités nocives, que ce soient des secteurs controversés (charbon, armes etc.) ou des pratiques comme la spéculation notamment, alors que ce sont les contribuables qui payent quand les risques se concrétisent...Et n'oublions pas : un taux d'épargne élevé, c'est aussi un taux pour l'emprunteur plus élevé, donc un taux élevé n'est pas nécessairement souhaitable. 

HSBC, ING, Barclays, etc ., les banques étrangères présentes en France sont-elles plus éthiques que les banques françaises ?

Le site financeresponsable.org ne présente que les banques françaises car c'est elles que nous avons le pouvoir de changer grâce à notre travail de plaidoyer et de mobilisation. Cependant, qu'on ne s'y trompe, les banques de détail étrangères présentes en France appartiennent toutes à des grands groupes bancaires aux impacts sociaux et environnementaux aussi importants que ceux des grands groupes français.

Je suis italien, néerlandais, allemand, suédois, etc. existent-ils des banques éthiques dans mon pays ?

Il existe des équivalents de la NEF et du Crédit Coopératif dans de nombreux pays européens. Banca Etica (Italie), Triodos (Pays-Bas), Merkur (Danemark), Ekobanken (Suède)...ces banques sont réunies au sein de la Fédération européenne des banques éthiques et alternatives, la FEBEA. 

Etre éthique, c'est entre autres ne pas financer le secteur du charbon. Vous pouvez retrouver les banques qui s'y sont engagées sur le site du Paris Pledge de BankTrack. 

Enfin, pour pouvoir comparer les banques de Belqgique, des Pays-Bas, de Suède, du Japon, d'Indonésie, et du Brésil, rendez-vous sur les sites des coalitions Fair Finance également en France. 

Quel est le lien entre le Crédit Coopératif et le groupe BPCE – Banque populaire Caisse d'épargne ?

Le Crédit Coopératif est devenu membre et actionnaire du Groupe Banque Populaire en 2002 puis du groupe BPCE en 2009 suite au rapprochement des Banques Populaires et des Caisses d'Epargne. Il détient 1% de BPCE.

C'est donc BPCE qui représente le Crédit Coopératif vis-à-vis des pouvoirs publics, garantit sa solvabilité et sa liquidité en contrepartie d’une fonction de contrôle.

Cependant, les termes de son protocole d'entrée dans le Groupe Banque Populaire, qui ont été conservés en 2009 et uniquement transférés à BPCE en 2009 reconnaissent au Crédit Coopératif une mission nationale, notamment comme pôle d’excellence en matière d’économie sociale et solidaire. Il y est prévu que le Crédit Coopératif et ses composantes gardent leur nom, leur enseigne commerciale, leur marque et leur identité propre, ainsi que leur autonomie de gestion, leur liberté d’engagement, leurs règles de fonctionnement et financières internes. Cette autonomie de gestion se traduit notamment par une politique de placement propre au Crédit Coopératif.

Faire partie du second groupe bancaire en France permet au Crédit Coopératif d'être refinancé à moindre coût et donc d'améliorer ses conditions de prêts. Autonome dans sa gestion, le Crédit Coopératif est aussi solidaire des autres membres du groupe - ce qui peut être une charge ou un atout selon les cas – mais non de Natixis, filiale de financement et d'investissement de BPCE.

Quel est le lien entre le Crédit coopératif et Natixis ?

Très connue du grand public en raison de son implication dans la crise des subprimes, et des Amis de la Terre en raison de ses activités controversées, Natixis est la fifiale de financement et d'investissement du groupe BPCE.

Concernant les risques financiers, le Crédit coopératif n'est pas actionnaire direct de Natixis donc il n'a pas a comblé ses pertes éventuelles. Cependant actionnaire à 1% de BPCE, il doit veiller à ce que le Groupe Banque Populaire, qui lui est actionnaire de Natixis, ait assez de fonds propres.

Concernant l'éthique, n'étant pas actionnaire de BPCE, Natixis n'a pas de droit de regard sur les activités de BPCE. Cependant, BPCE détient 72% des actions de la filiale côtée en bourse et les Banques populaires et Caisses d'épargnes peuvent être tenues responsables de ses activités. Ce n'est pas le cas du Crédit coopératif qui de part son protocole d'entrée dans le Groupe Banque Populaire, a une autonomie de gestion et donc une politique de placement différente de celles des autres membres de BPCE. Orientée vers l'économie sociale et solidaire, le Crédit coopératif n'a pas pour client de grand groupes ou investisseurs connus pour leur implication dans des cas de violations de droits sociaux, environnementaux ou économiques.

Les banques françaises sont-elles des coopératives ?

Etre une coopérative signifie avoir son capital détenu par ses sociétaires, ses clients, épargnants et emprunteurs, et non par ces actionnaires. Cela implique que tous les sociétaires peuvent voter pendant l’Assemblée générale afin de décider des choix stratégiques d’orientations et d’affectation des résultats. 

Si nous nous en tenons à cette définition, la France compte plusieurs banques coopératives : le Crédit Mutuel, les Banques Populaires, les Caisses d'Epargne, le Crédit Coopératif et la Nef sont des coopératives

Cependant, dans les faits, la qualité de sociétaire change selon les banque coopératives. Par exemple, au Crédit Coopératif, les particuliers n’ont pas de droit de vote. A la Banque Populaire, les particuliers peuvent devenir sociétaire mais à condition d'être agréé par le Conseil d'Administration de la Banque. 

Seule la Nef répond aux caractéristiques des coopératives en attribuant une voix à toute personne. De plus, pour être en cohérence avec son projet de société et son statut de coopérative, la Nef a une politique salariale qui limite le rapport entre le salaire le plus bas et le plus élevé à cinq et le système d’intéressement égalitaire à l’équivalent d’un mois du salaire moyen. Enfin, des réunions locales sont organisées chaque année entre épargnants et emprunteurs et des sociétaires, réunis en groupes locaux, s’engagent bénévolement comme correspondants du réseau sur le terrain.

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